上海市民刘太太家有一个6岁的女儿，正在杨浦区某幼儿园上大班。

不知怎的，被保险代理人掌握了家中的电话和人员情况，最近总有人打电话上门，推销各种保险。其中有一款产品，代理人如此描述：“只要你们每天省下0.54元，孩子就能享受十万元的大病保障和五千元的住院费用保障。”

每年不过两百元，就可以享受高额的大病保障。刘太太颇有些心动。但和先生商量后，才发现自己的孩子已经上足了大病和住院报销方面的保障，已经不再需要这额外的少儿商业大病险支出。

大病和住院费用：

“社保+互助基金”基本足矣

“今年开学的时候，我已经通过学校方面的统一安排，让女儿参加了上海市少儿基本保障和互助基金了，万一孩子有大病之忧，就能通过这两个系统获得比较足额的保障。”刘先生如此这般解释给太太听。

确实，根据今年9月1日起实施的《上海市中小学生和婴幼儿住院、门诊大病基本医疗保障试行办法》，参加上海少儿学生基本医保的保障对象若发生各类住院医疗费用，以及白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤放疗、化疗及肾移植前透析治疗和手术后抗排异治疗等专科门诊的医疗费用，在医保范围内的所有费用，通过该系统可报销50%。上海户籍少儿学生参加该保障的费用由政府统一支出，暂时无需个人负担。

同时，孩子也可以继续参加“上海少儿住院互助基金”。参加互助基金的孩子，一旦因伤病住院，除了承担一个低额的起付标准(一级医院为50元，二级医院为100元，三级医院为300元)后，凭少儿住院基金医疗证就可以免交50%的预付金，出院后结算时更可免交50%的医疗总费用；白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤、慢性肾脏衰竭5种大病专科门诊治疗费用，也可由少儿住院基金按规定支付50%，基金支付的医疗费用每人每年最高金额累计可达10万元。

以上两项保障互相并不冲突，而且可以互为有利补充。上海医疗局也给出过明确的说法：“凡参加少儿住院互助基金的对象，发生的住院和门诊大病医疗费，可先由少儿学生基本医保基金报销一半，其余的医疗费用由少儿住院互助基金给予支付。”

虽然以上两项保障只衔接社会基本医保范围内的诊疗项目、服务设施、用药范围和支付标准，自费药品等费用支出还须家长自行承担，还谈不上是给病童家长百分之百的报销，但对于家长来说，同时参加这两项保障计划，已经能够最大限度地转嫁孩子的大宗医疗支出。

换个角度来看，即便是目前商业保险公司的住院费用报销类产品，也只能报销基本医保内的费用，无法弥补家长在医保范围外支付的各项开支损失。

而商业的少儿大病保险，除非孩子的家长希望通过商业大病保险的“确诊后即给付”来获得比较充裕的治疗费用，否则，对于已经参加上述两项保障的孩子来说也几乎没有什么补充作用了，

对于非上海市户籍的、但在本市居住、学习的少儿学生来说，虽暂时不能参加上海少儿医保，但已经可以参加少儿住院互助基金。比起商业保险公司提供的大病和住院保险，少儿互助基金的“性价比”显然更高些。按照规定，上海市各类中小学在册学生，以及本市户籍的学龄前儿童、婴幼儿，包括外来务工人员在上海生活、学习的子女，都有参加上海少儿住院互助基金的资格。参加者按学年收费，0~5岁60元/年，6~18岁50元/年。中小学生、幼儿园儿童由学校、幼儿园统一办理，0~5周岁婴幼儿、新生儿满月后的一个月内到所属街道(乡镇)社区卫生服务中心办理。

相关链接：

《上海市中小学生和婴幼儿住院、门诊大病基本医疗保障试行办法》部分内容

保障对象如何报销医疗费？

上海少儿学生基本医保制度试行初期作为过渡期，该期间内保障对象发生的医疗费，先由个人现金支付全部费用后，在3个月内，凭本市户口簿或《上海市居住证》、病史资料及医疗费收据等，到区县红十字会少儿医疗基金办公室按规定申请报销。过渡期后，保障对象在定点医疗机构发生的应由保障基金支付的住院医疗费，将由医院记账结算。

在外省市长期居住或就读的保障对象，在当地发生住院医疗费用的，在其个人以现金方式支付住院医疗的全部费用后，可以在3个月内，凭本市户口簿、病史资料及医疗费收据等，到本市经办机构按规定申请报销......

商业住院津贴：可能是一块“鸡肋”

也有一些保险公司和代理人会在推销少儿医疗保险时，会强调自己的产品还有“住院每日津贴”的功能，而这一块保障内容是少儿基本医保或互助基金中都不可能涵盖的，只有商业保险才能做到。

但是，我们并不建议家长为了这样一个“鸡肋”性质的保障内容，来额外购买商业的少儿住院医疗或大病保险。因为根据各家保险公司的投保规则，由于孩子并没有经济收入能力，为了防止道德风险，少儿住院的每日津贴额往往限制在50元以下，大部分都只能给予20元/天的补贴额度，与普通成人可以高达数百元一天的津贴额形成鲜明对比。而且，住院津贴往往有免赔天数的限制，对于家长来说，为了获得这样的小额补贴，去购买孩子的商业大病或住院保险，也就没有了太多必要性

普通商业医疗险：比较适合大学生买

对于18岁以上的大学生，已经无法纳入上海少儿学生基本医保系统，但他们同样面临大病和医疗保障需求。尤其是近年来大病年轻化趋势不断呈现，大学生人群中罹患白血病、恶性肿瘤等重大疾病的个案也越来越多，所以家长或是大学生个人都应该提高警惕，除了日常保健、加强锻炼外，安排一定的医疗险种也是有所必要的。

如果就读学校有报销额度较高的公费医疗制度，商业医疗险安排与否问题还不大；如果就读高校已经取消了公费医疗，或是就读的是一些民办高校、成人高校、自考等性质的学校，就非常有必要通过商业保险公司来转嫁这部分经济风险。

一种途径是通过保障内容涵盖人身意外身故、伤残、意外门急诊和大病都多个方面的“学平险”来满足大学生的医疗保障需求。但自从学平险被取消了强制投保资格后，个人投保变得比较困难，偶尔才能看到开学报名期间保险公司在学校搭台销售，其它时间无法个人直接投保，因此家长和大学生到学校报名期间要多加留意。

还有一种途径就是大学生个人直接投保普通人群都适用的商业医疗保险。和幼儿、中小学生不同的是，年满18周岁的大学生作为成年人，已经拥有了自行投保的权利和能力。家长应该在这方面对孩子多多鼓励，还可在经济上给予一定的支持。

附表：少儿医疗保障需求与各类保障体系的关系（上海地区）
 
少儿大病和住院费用 凭少儿互助基金卡，可免交50%预付金。结算时，在社保内的各项费用，可由上海少儿基本医保支付50%，上海少儿互助基金支付50%

少儿普通门急诊费用 商业保险一般不向个人销售该类产品（仅有部分保险公司的团险产品中有对员工子女的这类保障）；部分公司的意外险产品提供仅由意外引发的门急诊费用报销

大学生的医疗费用 部分高校有公费医疗制度；没有公费医疗或公费报销比例较低的大学生，最好能自行通过购买商业医疗类保险解决

编后提醒：

少儿参加保险要注意什么？

一、父母为主，孩子为辅

父母是家庭的经济支柱，各类保障一定要充分，以保证父母这个经济来源中断时，孩子可以得到经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。

二、保额不能超过10万

国家为了保障未成年人的利益，儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元，所以如果在不同的保险公司投保，要注意总投保金额不要超过10万元，因为一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔。

三、别忘了学平险

“学平险”是一种保费低、保障性强的险种。学平险只能是未成年学生家长或监护人自愿投保。各家保险公司学平险的费率相差不大。以年缴保费40元国寿的学平险为例，其保障包括两方面：基本人身保障———疾病身故、意外身故及残疾。保险金额为1万元。如果想增加保额，可以增缴保费。每增加保额1万元，加收保费10元。