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    来源：华夏时报 
 
  
 

　　王先生，男，32岁，已婚，与妻子共同在IT行业工作，妻子今年30岁，两人有一个两岁的宝宝，还未上幼儿园，由双方父母照看。王先生月收入7000元，爱人5000元，双方家长不用负担养老费，住家里房子无贷款，日常消费支出约3000元，无其他额外支出。家庭成员都有社保，均无商业保险。预计王先生60岁退休，妻子55岁退休，目前有20万闲置资金，打算进行家庭理财规划。

　　保险经纪人

　　以保障为主 过上幸福品质生活

　　保险需求分析 “在没有购买商业保险的前提下，保险理财应该是一种比较合适的理财方式。”明亚保险经纪公司资深保险经纪人李婷婷分析说。

　　王先生一家为年轻温馨的三口之家，宝宝刚两岁，双方父母也不用供养，家庭开支不大，每月能有不少的节余。保障方面，家庭成员现在只有基本的社会保险，初为父母，肩上的责任会逐步加大，如果家庭有风险发生，无疑对配偶和子女是巨大的打击；现在家庭的经济负担较轻，养老也应提早做好规划，因为妻子年纪较轻，且夫妻双方共同生活，养老险做在妻子身上较好。趁着自己年轻，身体状况还不错，希望尽早做好保障规划以应不时之需、未雨绸缪。宝宝即将到上幼儿园的年龄，以后还有小学、中学、大学、研究生等高额的教育费用，这些都要为孩子提早做好规划。

　　险种的选择 李婷婷分析，根据家庭结构、经济状况及工作性质，商业保险方面，王先生主要考虑的保障依次为：保障险（即人身寿险）、健康险；妻子主要考虑的保障依次为：健康险、保障险（即人身寿险）、养老险；宝宝主要考虑的保障依次为：意外险、健康险、教育金保险。

　　保障险的作用是当被保险人因意外或疾病等原因发生身故或全残失去劳动能力时，给家人的一笔保障金，可以维持以前的日常生活水平，并能让子女顺利完成学业。

　　健康险包含重疾险、住院、手术医疗险和住院津贴险。

　　重疾险针对发病概率高的重大疾病提供保障，同时有些产品可以兼顾储蓄的功能，合同约定的重大疾病一经确诊就会赔付相应的保障额度，而不会考虑实际花费，充足的重疾险不但可以保障疾病的花费，还有得病期间的收入补偿、营养费、病后康复所花费用等。

　　住院、手术医疗险针对社保报销后剩余的部分再按相应比例进行报销，但最多不会超过所保额度（且现在的医疗险大部分只报销社保部分的药品）。

　　住院津贴是住院期间的日收入补偿，按天数和保障额度给付。

　　意外险有人身意外险（针对身故、残疾，一次性给付）和意外医疗险（因意外引起的医疗费用，一般伤害按实际花费报销）。夫妻双方工作环境较安全，且无自驾车，不出差，意外险用一般卡单就可以满足需求，保费较便宜。

　　保费支出测算 合理的保障性费用占年总收入的10%-15%为宜，尽量不要超过20%（注：保障性费用主要指保障险、健康险、意外险的保费），即：14400~21600/年。

　　子女教育金和养老规划利用保险作为投资方式的年支出费用以不超过年收入的20%为宜，即≤28800元/年；另可以拿出20万中的其他部分准备作为教育、养老的保险投资，可以购买一次性趸缴和年缴复合的产品，既可提高收益，又能减少每年的支出费用。

　　以投资为主 注重高收益

　　“像王先生这样的家庭情况，正是要好好规划一下理财方案的合适时机。”基金公司投资顾问胡女士分析说，“由于夫妻都在IT行业，平时很忙，没有太多的时间和精力，所以投资基金而不投资股票是一个十分实际的选择。”

　　胡女士建议不要买太多的基金，除非每种基金都有自己明确的特点。因为在进行股票投资时，多买几只股票，可以分散风险、降低个股风险。但在进行基金投资时,就没有太大的必要进行分散投资,因为基金本身就已经投资于多种股票了。

　　王先生家庭的20多万元资金在最近的三五年里也没有明确的用钱计划，按照王先生家庭结构、经济状况及工作性质，其风险承受能力属于中等程度。

　　胡女士认为，王先生可以首先拿出其中的1万元购买货币型基金。用货币型基金来替代银行存款,起到应急资金的作用。

　　其次，可以拿其中的25%，也就是5万元，作为“保本资金”投资于债券型基金或保本型基金。因为王先生没有明确的用钱计划，所以不必担心债券型基金所购买的债券期限与用钱周期不一致。

　　剩下来的这些钱，可以投资于股票型基金。不过股票型基金的风险比较大一些，因此过一段时间后，可能需要调整投资于股票型基金与债券型基金的比例。

　　如果不想自己做这样的调整，可以投资于平衡型基金。这些基金会根据市场情况,在债券与股票之间进行灵活的资产配置。

　　银行理财顾问以稳健为主  保本收益风险小

　　“按照王先生的家庭结构、经济状况及工作性质，其风险承受能力属于中等程度。”银行理财师唐先生说，“投资银行理财产品可能略显保守。”

　　按照王先生的情况，如果他决定拿出这20万进行银行理财，建议首先拿出1万作为活期存款，以备不时之需，拿出4万作为定期的存款，以保本为目的。

    还可以拿出5万做短期理财产品的投资，短期理财产品期限大多集中在1-6个月，虽然年化收益率均低于银行一年期存款基准利率4.14%，但其期限短、投资灵活，到期后可以根据实际情况选择新的投资方式。

    剩余的10万可以买一些平衡型、储蓄型的产品，收益相对稳定，风险也较小。

    唐先生介绍，如果要投资银行类的理财产品，抱有中长期投资心态的投资者，最好选择一些平衡型、储蓄型的产品，收益相对稳定，风险也较小，在三五年内都可以不动用这笔投资。但长远来说，要进行短期投资，选择风险较大的结构型理财产品，还不如选择投资股市，因为投资理财产品，除了需要承担市场的投资风险，还需要承担产品本身的“赎回风险”以及缴纳手续费等等，算下来收益并不划算。